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¿Qué pasa si lo choca un conductor sin seguro en California?
Guía de California sobre la cobertura UM/UIM por lesiones corporales, colisión, daños a la propiedad, aviso en casos de choque y fuga, plazos de la póliza y cómo proteger un reclamo tras un choque con un conductor sin seguro.
Respuesta directa
¿Qué pasa si me choca un conductor sin seguro en California?
Aun así, puede tener opciones a través de su propia cobertura para conductores sin seguro por lesiones corporales, la cobertura de colisión, la cobertura para conductores sin seguro por daños a la propiedad, MedPay, el seguro de salud o un reclamo contra las personas o empresas responsables. Las aseguradoras de California deben ofrecer la cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) con las pólizas de auto que cubren lesiones corporales, pero un asegurado nombrado en la póliza puede rechazarla o reducirla por escrito. La póliza, la página de declaraciones, los endosos, los avisos y los plazos deben revisarse sin demora.
Puntos clave
Lo más importante
- Obtenga la póliza completa y la página de declaraciones, no solo la tarjeta del seguro.
- Reporte sin demora los casos de choque y fuga, porque pueden aplicarse reglas especiales de aviso.
- No llegue a un acuerdo con otra parte antes de proteger sus derechos bajo la cobertura UM/UIM.
- Lesiones corporales, colisión, daños a la propiedad y MedPay son coberturas distintas.
Identifique todas las coberturas que podrían estar disponibles
La sección 11580.2 del Código de Seguros de California generalmente exige que las aseguradoras incluyan u ofrezcan protección para conductores sin seguro con las pólizas de auto de responsabilidad civil por lesiones corporales, y a la vez permite que un asegurado nombrado en la póliza rechace o reduzca la cobertura por escrito. Importan la póliza vigente y los formularios firmados.
Revise por separado la cobertura UM por lesiones corporales, la cobertura para conductores con seguro insuficiente, la de colisión, la cobertura para conductores sin seguro por daños a la propiedad, la exención del deducible de colisión, MedPay y la cobertura paraguas (umbrella). Según los hechos, también pueden ser relevantes un miembro del hogar, un pasajero, un empleador, una compañía de viajes compartidos, el dueño del vehículo u otra póliza.
Los reclamos por choque y fuga tienen requisitos especiales
Cuando se desconoce quién es el conductor, la sección 11580.2 contiene requisitos de contacto físico y de aviso para ciertos reclamos por lesiones corporales bajo la cobertura para conductores sin seguro. Establece que, en las circunstancias que describe la ley, el accidente debe reportarse a la agencia de policía correspondiente dentro de 24 horas y debe presentarse una declaración jurada ante la aseguradora dentro de 30 días.
Las pólizas y los hechos varían. Reporte el incidente sin demora, conserve fotografías y video, identifique a los testigos, solicite las grabaciones de cámaras de vigilancia cercanas y guarde un comprobante de cada aviso. No se base en una guía general para decidir si un requisito que no se cumplió queda excusado.
Pruebe la culpa y los daños incluso en un reclamo ante su propia aseguradora
Un reclamo UM/UIM se hace bajo su propio contrato, pero aun así requiere pruebas de que el conductor sin seguro o con seguro insuficiente era legalmente responsable y pruebas de los daños resultantes. Pueden necesitarse expedientes médicos, pruebas de los salarios, pruebas del lugar del choque y análisis de expertos.
Las disputas pueden tratar sobre la cobertura, quién califica como asegurado, el contacto físico, la responsabilidad, la causalidad, el tratamiento médico, el valor, las deducciones (offsets), el agotamiento de los límites de la póliza del otro conductor y el cumplimiento de las condiciones de la póliza.
Proteja los plazos contractuales y legales
La sección 11580.2 del Código de Seguros incluye medidas que, por lo general, deben tomarse dentro de los dos años siguientes al accidente para conservar ciertos reclamos UM, como presentar una demanda, llegar a un acuerdo o iniciar formalmente un arbitraje. Otros plazos de aviso pueden ser mucho más cortos.
Anote en un calendario cada fecha de choque, aviso, rechazo, prescripción y arbitraje. Que un reclamo siga abierto o que haya conversaciones en curso no demuestra por sí solo que se hayan extendido todos los plazos.
Coordine los reclamos de responsabilidad civil y UM/UIM
La cobertura para conductores con seguro insuficiente normalmente exige que se agoten los límites de responsabilidad civil aplicables y que se pruebe el pago. Llegar a un acuerdo con el conductor responsable u otorgarle una liberación (release) sin seguir los requisitos de la póliza puede crear una disputa sobre la cobertura.
Antes de aceptar una oferta por el límite de responsabilidad civil, confirme los límites de la póliza del conductor culpable, obtenga una divulgación por escrito cuando esté disponible, investigue a otras partes responsables y otras pólizas, notifique a la aseguradora de la cobertura UM/UIM y cumpla los requisitos de consentimiento o de prueba.
Preguntas frecuentes
Preguntas sobre este tema
¿California me obliga a comprar cobertura para conductores sin seguro?
Por lo general, las aseguradoras deben ofrecerla con la cobertura de auto de responsabilidad civil por lesiones corporales, pero el asegurado nombrado en la póliza puede rechazarla o reducirla por escrito.
¿Se considera sin seguro a un conductor que choca y se da a la fuga?
Posiblemente, pero la ley y la póliza imponen requisitos específicos, incluidas reglas sobre el contacto físico y el aviso oportuno a la policía y a la aseguradora.
¿Puedo presentar un reclamo UM contra mi propia aseguradora?
Sí, cuando la póliza cubre a la persona, el incidente y los daños, y se cumplen las condiciones de la ley y de la póliza.
¿La cobertura UM paga los daños al vehículo?
La cobertura UM por lesiones corporales y la cobertura por daños a la propiedad son distintas. La cobertura de colisión o la cobertura para conductores sin seguro por daños a la propiedad pueden cubrir el vehículo, sujetas a los términos y límites de la póliza.
Fuentes primarias
Leyes de California y fuentes oficiales
La mayoría de estas fuentes oficiales están disponibles solo en inglés.