¿Debe hablar con el ajustador de seguros después de un accidente en California?

Su aseguradora y la del otro conductor: dos conversaciones distintas

Toda póliza de auto contiene una cláusula de cooperación: usted se comprometió a reportar los accidentes con prontitud y a cooperar en la investigación. Esa obligación la tiene con su propia aseguradora, y es más importante cuando va a necesitar su propia cobertura — pagos médicos, colisión o los beneficios de la cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente. Reporte el choque, descríbalo con exactitud y entregue los documentos que exige su póliza.

La aseguradora del otro conductor no tiene ningún contrato con usted. Su ajustador puede ser cortés y decirle que la llamada es de rutina, pero el interés de la compañía es cerrar el reclamo pagando lo menos posible. Nada en la ley de California le exige hablar con ese ajustador, dar una declaración grabada, firmar nada ni aceptar una oferta. Puede proporcionar los hechos básicos necesarios para abrir un reclamo y remitir todo lo demás a su abogado.

Lo que realmente tiene que hacer

Reporte el accidente al DMV en el formulario SR-1 dentro de 10 días si alguien resultó lesionado o murió, o si los daños a la propiedad superan los $1,000 (Código de Vehículos, § 16000); esto es obligatorio sin importar quién tuvo la culpa e independientemente de si acudió la policía. Avise a su propia aseguradora dentro del plazo que fija su póliza. Reciba atención médica y guarde los expedientes. Si acudió la policía, obtenga el número del reporte. Ninguno de estos pasos involucra al ajustador del otro conductor.

Qué intenta obtener el ajustador y por qué

Hay cuatro solicitudes que llegan pronto porque funcionan:

• Una declaración grabada, tomada cuando todavía tiene los nervios alterados y antes de un diagnóstico, para que meses después puedan citarle textualmente un “me siento bien” y una suposición sobre la velocidad o la distancia.
• Una autorización médica amplia, que abre todo su historial médico a la búsqueda de cualquier cosa que pueda calificarse de preexistente.
• Un acuerdo rápido con una liberación total, a menudo antes de la primera cita con el ortopedista, que termina el reclamo sin importar lo que muestre después la resonancia magnética.
• Demoras y silencio cuando usted no tiene representación, porque el tiempo juega en contra de un reclamante sin abogado y con facturas que se acumulan.

Qué decir y qué guardarse para sí

Si llega a hablar con la otra parte, limítese a los datos de identificación: su nombre y datos de contacto, la fecha, la hora y el lugar del choque, los vehículos involucrados y su aseguradora. Niéguese a hablar de cómo ocurrió el choque, de quién fue la culpa o de cómo se siente; la respuesta honesta a esta última pregunta es que todavía está en evaluación. No acceda a dar una declaración grabada, no firme ninguna autorización y no acepte ninguna oferta por teléfono. Ponga por escrito las solicitudes y las respuestas para que quede constancia de ambas.

La misma disciplina se aplica en internet. Los ajustadores y los investigadores de la defensa revisan las redes sociales. Una fotografía de un paseo de fin de semana se convierte en una prueba sobre sus lesiones, cuente o no toda la historia.

Las reglas que obligan al ajustador

El Reglamento de Prácticas Justas de Liquidación de Reclamos de California (Fair Claims Settlement Practices Regulations; título 10 del Código de Reglamentos de California, § 2695.1 y siguientes) fija normas mínimas para toda aseguradora que maneje un reclamo en el estado. Una aseguradora debe responder a las comunicaciones de un reclamante dentro de 15 días calendario, debe aceptar o rechazar un reclamo dentro de los 40 días calendario siguientes a la recepción de la prueba del reclamo, no debe intentar llegar a un acuerdo por una cantidad irrazonablemente baja en vista de las pruebas y debe indicar por escrito los fundamentos de cualquier rechazo. El Código de Seguros, § 790.03(h), califica muchas de esas mismas prácticas como actos comerciales desleales. Las infracciones pueden reportarse al Departamento de Seguros, y un patrón de infracciones es prueba en un reclamo por mala fe contra su propia aseguradora.

Cuándo dejar que un abogado hable por usted

Ante cualquier lesión que vaya más allá de un raspón, cualquier disputa sobre la culpa, cualquier vehículo comercial, de viaje compartido o del gobierno, cualquier solicitud de una declaración grabada y cualquier reclamo que vaya a involucrar su propia cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente. Una vez que se contrata a un abogado, el ajustador está obligado a tratar con el abogado, las llamadas a usted se detienen y el expediente se construye con registros y no con una conversación del día siguiente al choque. La consulta es gratuita y el honorario, si el despacho acepta el caso, sale solo de una recuperación.